浅谈我行经济下行趋势下的风险管理

　　我国经济增速正逐年下降，从2010年的10.6%下降至2014年的7.4%。今年前两个季度的同比增速均为7.0%，环比增速分别为1.4%和1.7%，同比和环比均低于去年同期水平，显示出我国经济增速中枢进一步下移。目前，产能过剩和资源错配的矛盾依然严重，而且制度因素以及环境因素对我国经济增长的制约越来越强，消费和进出口难以保持2012年之前的增速水平，经济增速的进一步下调已成事实。在外需增长没有显著改善的背景下，内需增长已持续下滑，消费者价格指数(CPI)和生产者物价指数(PPI)均低于市场预期，而且剪刀差继续呈现扩大趋势。

　　在这样的经济环境下，我行作为配合国家调控经济的窗口部门，所受到的冲击之大可想而知，各种新的风险逐渐显现。风险交叉传染现象严重，信用风险、操作风险、市场风险和声誉风险互相转化;部分集团客户、大客户风险频发;担保链加速了区域性、产业性金融风险暴露。在这种严峻的形式下，风险管理的管控成了银行经营的关键。

　　一、加强信用风险管理

　　经济下行期，我行面临的宏观形势较以往更为错综复杂，金融体系内生性的问题也在增多。一方面，我国经济仍处于增长转段和结构调整的阵痛期，部分企业运行依旧困难，资金链趋紧，信用违约风险加大;另一方面，由于金融领域非传统的投融资模式不断增多，交易对手更多元、违规操作更隐蔽，使得风险特征更复杂。我行要重点加强不良贷款的风险管理，一是要加强行业分析和研究，密切关注国家产业政策的变化，及时调整信贷政策，防范有关行业信贷风险;二是加强贷款管理，注重贷前调查，从源头控制信贷风险;三是加大信贷结构调整，一个可操作性强的信贷结构调整目标，本身就是银行信贷决策层决策水平、决策能力的一种体现，我行应该在业务办理中不断提升自己的比较优势，谨慎把握，通过调整和优化信贷结构来防范和控制风险，来提高单位信贷资产的质量。

　　二、加强流动性风险管理

　　经济下行产生的大量坏账，增加了银行流动性风险。经济下行长期持续将对人们的经济生活产生深远的影响，企业坏账增加明显，资金普遍缺乏，信用状况脆弱，容易造成由点带面的违约风险的发生。由经济下行引发的贷款违约率上升将对我行资金的匹配产生严重影响。我行应提高流动性的日常管理水平，加强存、贷款资金的流量监测和融入、融出资金的流量管理，加强头寸预测调度，以实现支付安全和较低的备付率水平，将流动性风险和效益有机结合。对经济下行期准备金率、利率的变化，房价和股票市场波动等约束条件可能引发的流动性风险，进行风险预测和压力性测试，以提高应对经济下行期流动性风险的能力。

　　三、加强操作风险管理

　　经济下行期一些企业的倒闭将推动经济结构调整的步伐，加快经济增长方式的转变。同时，在结构调整和产业转型的过程中也必然会伴随银行坏账的产生。我行为了减少损失应采取更积极的措施完善风险管理的体系，增强自身的风险管理和防控能力。一是抓好制度制约,制定、修改和完善各项规章制度，把每一个所制定的制度都落在实处。二是抓好流程制约，通过完善业务需求,抓好业务流程管理,使业务运行中的操作风险和道德风险都能及时得到预警和处置。三是抓好环节制约，突出对重点环节、重点岗位、重点时段的控制,形成相互监督制约体系，确保对业务流程中的任一重要环节均能处于有效控制之中。

　　四、加强贷后管理

　　银行普遍重视信贷的事前严格审查，在流程及各种形式要件方面都有非常严格而系统的管理规定。这对信贷风险的防控无疑起了很重要的作用，但同时这种事前严格准入机制的安排，也在一定程度上淡化了事中事后的监督管理，使得银行的贷后管理意义不大，长期的经济高速增长更是加剧了这种贷后管理的惯性。实际上，以大型企业为主导的信贷体系中，贷后管理市场化手段是难于奏效的，贷款的转让或者退出都存在许多不可操作因素，尤其是一些具有政府背景或政府支持项目，市场化的贷后管理机制几乎难以实施。在贷后管理上，各银行普遍存在以下问题：贷后管理体制机制缺失，相关催收的管理规章更多地停留于纸面上;贷后管理人员未得到适当配置，贷后管理手段和措施欠缺，各银行的贷款都将有关贷款落实到基层机构，基层机构由于人员素质和结构的局限，贷后的管控举措极为有限，借款人发生问题时，只能疲于被动催收和应付。故强化贷后管理，在整个贷款存续期内，贷后管理不仅是一个风险管理概念，更是一个经营战略概念，是银行最重要的基础性管理工作，通过深入细致的跟踪、专业的组合分析发现客户可能违约的蛛丝马迹，及时采取措施，或者选择退出，或者增加风险缓释措施，或者采取保全手段等等，以化解风险或减少。

　　五、在经济下行趋势下，风险管理更要以人为本

　　经济下行期的风险管理应突出对人的管理，因为在银行风险管理中，人是风险管理实践活动的主体，要充分发挥其积极性、创造性、主动性。同时人又是风险管理实践的首要对象，人的风险是**的风险。因此，通过选拔培养和完善激励约束机制，努力锻造一支思想素质和业务素质过硬的风险管理队伍，建立“人人有责”的全面风险管理体系。许多重大案件的发生，大多都涉及到道德风险，因此，在防范信用风险、市场风险和操作风险等同时，更要防范人为的道德风险。

　　六、在经济下行趋势下，更要处理好业务发展与风险管理的关系

　　业务发展与风险防范是银行的两大主题，在经济下行期处理好二者之间的关系尤其重要。在这两者之中,银行容易出现为了完成指标，拓展业务，进而将风险控制的要求置于脑后的情况;在经济下行期，各种风险加大，也会出现由于强调风险控制而导致市场拓展谨小慎微，造成业务发展停滞不前的情况，这都不利于我行的长期发展和稳定。发展是银行生存的根本，也是风险防范的**保障，同时，不会风险控制也就不能使银行业务获得长久发展。风险防范有利于及时发现和纠正业务发展中存在的问题，进一步规范经营，健全制度，提高效益。在实际工作中，二者并重，且有机结合协调发展，最终都统一于实现健康发展这一主题上来。

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